家庭预算五部曲

　　常言道：吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。所谓算计，就是预先做好计划，打理好财产。家庭预算必须切合实际，操作性强，还要考虑周到，这样日子才能过得高枕无忧。如果忽略不理，等事到临头才想起亡羊补牢，那就太被动了。

　　做好预算的第一步：制定购物小账本，养成记账好习惯。

　　这种方法看似简单，实则非常关键。如果能够坚持，则对提高生活质量大有裨益。人们平时消费通常并不在意，特别是节日期间，过度购物的现象比比皆是，因此，购物前列张清单，购物后记账核查，就显得非常必要。这样，不但可以做到对消费心中有数，还可以避免冲动和盲目消费。

　　记账的习惯应该从小培养。和孩子一起分析哪些东西该买，哪些东西不该买，并且必须记账，这样会让他们使用自己的小金库时非常小心。

　　家庭预算的第二步：准备充足的应急备用金。

　　天有不测风云，有备无患在家庭预算里至关重要。当有诸如生病或事业状况发生时，必须保证有一定的现金流可供度过难关。应急备用金可以是现金或是随时取现的金融产品，一般是活期存款或少量货币基金。也可以考虑7天通知存款。这是由银行提供的一种存款业务，最低额度5万元，若要取款，提前7天通知存款即可。相对于活期存款利率的0.72%，7天存款率高达1.62%（利率可能随情况有变化）。

　　另外应急备用金的额度应保持在至少6个月的生活费以及医疗费用的应急开支。

　　家庭预算的第三步：保险。

　　普通家庭首先要考虑的是大病医疗保险和住院保险。如果家庭中有成员经常出差，意外伤害险也必不可少。无论年纪大小。都应该考虑购买养老保险，以备将来的生活费用和生活品质。有孩子的家庭一定要购买一些儿童险和教育险，这样在孩子的成长过程中就不会有中断教育的风险。这项预算应占家庭年收入的10%-20%。过少，起不到应有的作用；过多，则会影响正常生活。

　　完成了上述的一、二、三步，接下来要考虑的就是：如何将剩余资金进行适当比例的投资。

　　“投资有风险，介入需谨慎，”这是近年来经过中国股票市场大幅震荡洗礼后，让投资者刻骨铭记的座右铭。因此，在迈出投资这一步前，一定要充分考虑自身对风险的承受能力。风险承受能力通常包括心理、生理、年龄，知识水平、社会环境等许多复杂的因素。

　　投资产品中，基金颇受青睐，通常被认为是专家管理，风险较小。实际上，基金种类很多，根据投资的领域不同，风险也大不相同。风险承受能力低的家庭最好选择波动性比较低、收益稳定的投资产品，如债券型基金、货币型基金等。

　　同样，作为避险品种的黄金投资也随着国际市场原油的大幅飙升，而愈发受到投资者的青睐。现在，我国的大部分商业银行都提供实物黄金和纸黄金的投资服务。所谓纸黄金，就是银行用记账的方式为投资者购买黄金，并不实际交付客户黄金。这种做法的好处是免去了客户保存黄金的麻烦，而价格也较实物黄金优惠。

　　在家庭财产的安排中还有一项内容不可忽略：财产传承。目前在中国，遗产税虽还没有开征，许多家庭已未雨绸缪，将财产继承提上了时间表。通常有多种方法可以借鉴。例如，购买房屋等固定资产时，可以与准备传承者联名购买；购买保险将传承者列为受益人；或建立法律认可的遗嘱等。

　　走好上述五步，无论家庭财富多与寡，都能应对自如，潇洒前行。